9月是钱牛牛五周年庆典月,自2014年9上线至今,钱牛牛已平稳运营超过1800多天,累计为出借用户赚取回报超过8亿元,稳健运营1800多天的背后,得益于三大发展利器:始终坚守小额分散资产;雄厚的大数据风控系统;以及始终遵守监管,坚持合规运营。  坚守小额分散资产  网贷行业曾出现过多种类型的资产,如房贷,车贷,信用贷,票据等,但发展至今,真正存活下来的平台,其资产类型大多数为小而分散的信用贷。  钱牛牛自成立起,始终坚持小额分散的信用贷,因为钱牛牛明白网贷自诞生之初就是要服务传统金融很难服务的群体,如小微企业主或个人,这个群体本身就决定了网贷的小额分散属性。  2016年,银监会联合3部委发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》,明确规定:“同一借款人在同一个平台的借款上限为20万元,同一借款人在不同网贷机构的借款上限为100万元”。表明监管希望网贷行业坚持小额分散资产。  钱牛牛的资产目前主要为个人消费资产。从“小额”原则上来讲,钱牛牛个人消费借款额度平均在1万元以下,符合监管部门对借款额度设立的要求。  从“分散”原则上来讲,钱牛牛的资产端无论是性别、人群、地域、金额、年龄、消费场景、行业、收入来源等都有很大的不同,这样有利于避免资产集中带来的逾期风险,进而保障出借人的合法权益。  这是钱牛牛稳健运营1800多天的三大法宝之一。  强大的大数据风控技术  资产是基石,而优质资产是网贷平台运营的核心,如何确保优质的资产,离不开平台的风控系统。  钱牛牛的风险实力在业内向来可圈可点,2018年钱牛牛向6家大型商业银行输送了风控技术,可见钱牛牛的风控实力不容小觑。  钱牛牛的大数据风控系统包含数据和风控两大部分,是基于互联网行为数据,采用AI算法,具有海量的数据处理能力及强大的授信分析能力,能做出高效精准的风控决策。  既然是基于大数据行为数据做分析,那就需要平台有强大的数据源,这方面钱牛牛一直有较强的优势。首先钱牛牛拥有丰富的外部数据源,能覆盖99%以上的移动用户和互联网人群,其次钱牛牛与众多互联网巨头和一线数据征信公司实现底层数据联合建模,从数据抓取,数据储存,数据挖掘等应用上,确保数据的准确性和模型可靠性,为用户的资金安全做到最好的保障。  另外,钱牛牛还有一支专业背景极强的风控团队,团队核心成员先后为支付宝、芝麻信用等机构服务,拥有10余年零售金融与大数据挖掘经验,能为钱牛牛风控系统保驾护航。  这是钱牛牛稳健运营1800多天的又一法宝。  遵守监管坚守合规  自2014年成立以来,钱牛牛始终遵守监管要求,坚守合规。  2016年5月,钱牛牛率先上线恒丰银行存管系统,2018年9月,恒丰银行是首批通过中互金协会测评的存管银行。  按照监管要求,钱牛牛率先在官网和APP首页设立信息披露专区;并在2018年初按“国家信息安全等级保护三级认证”的标准完成评测,并取得回执。  2018年9月底,钱牛牛按照监管要求提交自查自纠报告;并提交网络借贷中介机构自律检查材料清单;并根据监管要求,及时上报逃废债名单等。  为完善我国征信体系建设,也为提升平台的风控质量及效率,2018年下半年,钱牛牛与百行征信签订了合作协议。  为进一步加大网贷领域联合惩戒恶意逃废债行为的力度,2019年1月钱牛牛正式接入中国司法大数据查询系统;为保障用户合法权益,为用户提供更加合规稳健的服务体验,钱牛牛已于2019年3月完成银行存管系统的升级。  这是钱牛牛稳定运营1800多天的第三大法宝,也是钱牛牛能长久发展的核心利器,未来钱牛牛还将继续坚持小额分散原则,加强风险研发的投入,坚守合规运营,进而保障出借人的合法权益。

近日,为打击借款人恶意逃废债的失信行为,维护出借人的合法权益,麻袋财富在官网“信息披露”版块上线了“恶意逃废债名单公布”栏目,对恶意逃避还款责任的借款人姓名、身份证号进行公示。

2019年4月,恒信易贷宣布与百行征信正式签订合作协议,目前双方已进入数据对接阶段。借款人的逾期行为将会被及时上传至百行征信,百行征信的海量征信数据亦将应用于每一笔借贷项目风险控制。

部分网贷借款人存在“恶意逃废债”行为,俗称“老赖”。这类“老赖”怀着侥幸心理故意逾期不还款,还四处煽风点火企图逃脱还款义务,严重侵害出借人合法权益,扰乱行业发展,恶化社会风气。

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对此,监管态度十分坚决,近年来持续“亮剑”,重拳打击。2017年最高法印发《最高人民法院关于为改善营商环境提供司法保障的若干意见》,严厉打击各类“逃废债”行为。2018年8月8日,互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室正式下发《关于报送P2P平台借款人逃废债信息的通知》,要求各地严厉打击借款人恶意逃废债行为,并上报恶意逃废债的借款人名单。

这是继恒信易贷上传逃废债名单以来对风控体系的又一重大升级,也是在与聚信立、法海风控等第三方信用机构合作的基础上,恒信易贷多维度整合借款人信用数据源、防范多头借贷、恶意违约的又一重要利器。

麻袋财富作为沪上知名的稳健型网络借贷信息中介平台,一直积极响应监管政策,切实保护网贷出借人合法权益。

牵手百行征信,恒信易贷将借助更全面的征信数据服务,有力打击恶意逃废债行为,助推平台合规备案。

自去年以来,麻袋财富分别向金融监管部门和上海市互联网金融行业协会上报了三批次恶意逃废债名单,累计达5万多人。

行业共享失信记录 老赖违约代价高

逃废债信息公开化体现了监管部门坚决打击逃废债借款人的决心,但值得注意的是,目前行业打击逃废债措施集中于事后惩戒手段的升级。整体上看,失信惩戒机制作为社会信用体系中最核心的组成部分,在制度层面存在缺失,例如相关的法规依据不足,缺乏制度安排等。

自2011年进入车贷市场以来,恒信易贷一直专注打造基于借款人信用评分的大数据风控体系,投入大量科研开发自有“鹰眼”大数据风控系统,积累了9年服务实体小微的风控经验,将逾期率控制在行业较低水平。同时,恒信易贷通过应用大数据、人工智能等金融科技手段,高效收集、挖掘、分析了大量借款人信息,更加精准地洞察借款人还款意愿、把握风险特征,不断推进反欺诈和防范信用风险能力建设,打造更为优质的资产项目。

打击恶意逃废债,保护出借人权益,仅靠事后惩戒手段还不够,征信体系建设是事前防范的重要基础。

在与百行征信数据共享共通的过程中,恒信易贷进一步优化自身风控模型,多维度、立体式构建用户画像,精准甄别、筛查逾期借款人。同时,系统将根据借款人信用评分进行合理授信,有效遏制以贷还贷、诈骗借贷等乱象。当借款人逾期或违约,其失信记录将上传至百行征信,让借款人的逾期信息实时同步,被更多授权的网贷平台、金融机构共享,从而约束借款人诚实守信,提高履约能力。

据媒体报道,去年以来,全国互金整治办协调征信机构,根据各地汇总上报的网贷机构借款主体逃废债名单,已将部分借款人的逃废债信息纳入央行征信系统,对相关逃废债行为人形成制约。

多项并举防老赖 保障资产安全

麻袋财富早在2017年1月接入中国互金协会信用信息共享平台;2017年4月麻袋财富基于区块链技术打造征信数据共享平台;2019年1月14日,麻袋财富与中国司法大数据研究院签约,正式开通权威司法数据的查询。麻袋财富通过这一系列举措,与监管、协会、行业一起,共享共建行业信用体系,推动行业失信惩戒制度的建立。

在借款人征信信息不完善、数据无法实现共享的情况下,网贷行业欺诈、恶意违约等风险丛生。因此,被业内称为“信联”的百行征信应运而生。百行征信于2018年5月正式挂牌成立,它是在中国人民银行指导下,由中国互联网金融协会联合芝麻信用、腾讯征信等8家市场机构共同发起组建,全国唯一一家拥有个人征信业务牌照的市场化个人征信机构。它的数据覆盖面较广,目前已有600多家、17类中小金融机构接入数据。

此外,作为中信产业基金控股的网络借贷信息中介平台,麻袋财富具有严谨的金融基因。成立5年来,麻袋财富始终切实将监管政策的总体要求作为业务发展的指引和合规经营的方向,以风控为核心打造全方位多角度出借人保护体系。

此前,为实现对失信人的信用惩戒,监管部门“亮剑”整治P2P老赖。2018年8月,互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室下发《关于报送P2P平台借款人逃废债信息的通知》,要求各地严厉打击借款人恶意逃废债行为,并上报恶意逃废债的借款人名单。

麻袋财富一直视风控为平台生命线,通过自主研发的反欺诈侦测系统、决策引擎系统及催收管理系统,建立起一套贯穿借款客户全生命周期的风险管理体系,并运用生物识别、大数据挖掘分析、机器学习等先进技术,有效识别防范欺诈及信用风险,从源头上减少恶意逃废债借款人产生。

恒信易贷响应监管号召,向相关监管部门上报恶意逃废债的借款人名单,将此类借款人信息纳入征信系统和“信用中国”数据库,对“老赖”形成巨大威慑力,强力肃清网贷“毒瘤”。

资金方面,麻袋财富目前已实现全量资金银行存管,存管行厦门银行首批通过了中互金协会的“白名单”测评。

在此基础上,恒信易贷于2018年3月8日前将业务全量接入新网银行存管系统,完成平台自查、自律检查等合规工作,并积极回应监管要求,将平台实时数据接入监管要求的实时数据系统,定期报送平台基本信息、运营信息、客户信息、交易及资金信息、项目信息、股东及高管信息等数据,从而提升自身运营和资金运作的透明度,保障出借人资金安全。

技术方面,麻袋财富已经获得上海公安部门颁发的信息安全等级保护审核回执。

自成立以来,恒信易贷一直坚守“信息中介”定位,秉承“风险前置”的风控理念,聚焦借款人的信用定价,从源头上降低因借款人道德与信用风险所带来的逾期高与催收难。与百行征信的合作将极大丰富恒信易贷风控数据库,增强对信用风险的防范能力,打击恶意逃废债行为,优化资产质量,切实保障出借人合法权益,为普惠金融信用体系建设努力不止。

合规运营方面,麻袋财富始终严格按照中国银保监会、全国互金整治办及上海市金融办等监管部门的政策规定开展业务,坚守信息中介定位,专注小额分散优质资产,合规领跑行业。

麻袋财富“恶意逃废债名单公布”栏目的上线,加大了对失信人信用惩戒力度,后续将继续加强与更多具有公信力的征信机构合作,对借款人逾期及恶意逃废债进行信息共享,增加借款人失信成本,进一步打击和惩治恶意逃废债行为。同时,平台也呼吁监管、行业协会、网贷企业多方合力,共建内外部机制,对恶意逃废债“零”容忍,充分有效地保障出借人权益,共建美好信用社会。

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