摘要
11月起,区块链再度刷屏,各界对央行数字货币的探讨也不断升温。也有观点想当然地将其与比特币等基于区块链的加密货币划等号,认为它们都具备投机炒作性。

从流通中的现钞入手,用于小额零售场景

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11月起,区块链再度刷屏,各界对央行数字货币的探讨也不断升温。也有观点想当然地将其与比特币等基于区块链的加密货币划等号,认为它们都具备投机炒作性。

—— 数字货币时代越来越近

算力说

但事实却截然相反。2019中国金融学会学术年会曁中国金融论坛年会21日在北京召开,中国人民银行数字货币研究所所长穆长春表示,对于人民银行研发的数字人民币,并不是大家理解的加密资产,而是人民币的数字化。“币花不炒,人民币是用来花的,不是用来炒作的,既不具有比特币的炒作特性,也不具有像‘稳定币’一样需要货币篮子资产进行币值支撑的要求。”他称。

按照现阶段的设计,央行数字货币DC/EP是对M0的替代,而对于现钞是不计付利息的,因此,不会引发金融脱媒,也不会对实体经济产生大冲击。另外,央行数字货币DC/EP用于小额零售场景,不会对存款产生挤出效应——

Libra和DC/EP,是2019年绕不过去的年度热点。一个由华丽登场到困难重重,一个由低调研发到水到渠成,有人看到他们能解决传统金融市场的诸多问题,也有人看到其中风险多过机会,还有人称之为“数字货币战争”。

简而言之,穆长春的话主要传导了两层含义——其一,我国法定数字货币的标准名称是“DC/EP”(Digital
Currency Electronic
Payment),其不具备炒作性;尽管币值稳定,但DC/EP也并不是近年来国际上涌现的稳定币(Stablecoins)。

数字货币时代越来越近。日前,中国人民银行副行长范一飞表示,下一步,将遵循稳步、安全、可控原则,合理选择试点验证地区、场景和服务范围,不断优化和丰富DC/EP功能,稳妥推进数字化形态法定货币出台应用。

从Facebook在2019年6月18日发布Libra白皮书那天起,由这条爆炸消息引发的相关新闻屡屡占据媒体头条,一时间,全球各国政府、企业、金融机构乃至吃瓜群众,都开始讨论数字货币。不到两个月时间,中国央行数字货币DC/EP宣称
“呼之欲出”的消息又一次轰动世界。此后两者的每一次登场,无不吸引全球人民的目光。

就国际趋势而言,中国无疑在数字货币的研发方面走在了前列。国际清算银行(BIS)2018年对63家央行进行的调查也显示,主要受访者都表示正在研究为央行数字货币开发概念验证(PoC),但多数都并没打算真的要推出。2019年相关机构的调研结果也类似。相比之下,中国对数字货币的研究已长达4年多,尽管没有具体的推出时间表,但据了解,在若干城市的试点会很快展开。

范一飞所说的DC/EP,就是我国计划推出的法定数字货币。我国的法定数字货币会是什么样子?又将如何影响我们的生活?

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国际货币基金组织(IMF)货币和资本市场部主任托比亚斯·阿德里安(Tobias
Adrian)此前在接受第一财经记者专访时表示,中国一向是金融科技、技术创新的领头羊。他也指出,即使中国三思而后行,中国还是很可能成为第一个发行数字货币的大国。

和电子支付有什么区别

中美数字货币探索之路

中国DC/EP不具炒作性

说起数字货币,大家的第一反应可能是比特币或者是脸书计划推出的Libra。和这些所谓的数字货币不同,央行将要推出的央行数字货币DC/EP是有国家信用背书的。

Libra可能是目前市面上,连产品都还没推出,就已经名声鹊起的创业项目了。

对央行数字货币可炒作的观点之所以会出现,主要还是因为部分人将其与比特币等画上了等号。

我国央行早在2014年起就已经启动了数字货币的研究,至今已有5年的时间。到现在,央行数字货币可以说已经呼之欲出。那么,央行法定数字货币DC/EP推出后,是不是意味着所有的人民币都会被数字化的货币取代,现金就会消失?

它的成名仅仅因为一份白皮书,可以理解为商业计划书。因为这是使用了区块链技术的数字货币,区块链圈兴奋不已。他们认为这是向全世界科普了比特币,比特币币价随即一度逼近14000美金,创下年内峰值。此外,因为使用了新的语言“Move”,
且“开源”,一批技术极客也为之振奋,比如90后南京青年吴啸在一周内推出了全球首个接入
Libra Move 语言的云端 IDE。

首先,尽管比特币的名字中有一个“币”字,但其绝非真正的法币,而未来如果全球央行推行数字货币或中国推出DC/EP,则是严格意义上的“法币”,等同于我们现在用的纸币等。

“我从来没有想过中国会进入一个无现金社会,我可能会用‘轻现金社会’这个概念。”中国人民银行支付结算司副司长穆长春介绍,现阶段的央行数字货币设计,注重M0替代,而不是M1、M2的替代。这是因为M1、M2已经实现了电子化、数字化,没有必要再用数字货币进行数字化。

然而诞生之时“a new
currency”的定位还引发了全球政府和金融机构的关注、研究乃至质疑。

央行调查统计司原司长盛松成此前就对第一财经记者表示,虚拟货币本质上不是货币。在他看来,充当商品交换的媒介,是货币的本质属性和最基本的职能。在实物货币时代,货币自身具有内在价值,所以能履行货币的这些职能。但是,现代信用货币或者说纸币本身没有价值,为什么还能履行货币的职能呢?这是由于信用货币有国家信用作为支撑,具有法偿性和强制性。同时,货币政策是现代国家调节经济的重要手段。货币供应量的变化对经济的影响十分广泛。只要国家这一社会组织形态不发生根本性变化,以国家信用为基础的货币体系就将始终存在,比特币以及其他虚拟货币就成不了一国的本位币,比特币实际上只是一种技术的运用,最多也就是一种资产,而不是真正意义上的货币。

M0指的是流通中的现金,也就是说,央行数字货币DC/EP将从替代流通中的纸钞和硬币入手。至于其他,比如居民存款、企业存款等在银行账户中的钱,本来就是以数字形式存在的,因此不需要再进行重复建设。

美联储主席鲍威尔表示,他对Libra的“隐私,洗钱,消费者保护和金融稳定等问题有严重担忧”。特朗普总统在推特上说,Libra“可靠性不高”。法国经济部长布鲁诺·勒梅雷称Libra是“对国家主权的威胁”,并率先将其禁止进入欧盟。到10月中旬,由于担心监管审查受到敌对,Libra协会最大的七个潜在参与者宣布退出,其中包括付款巨头Visa,万事达卡,PayPal和Stripe。

之所以比特币、以太币(Ether)的虚拟资产具备投机炒作性,关键在于其价格波动巨大,例如比特币一度从巅峰期的13000美元暴跌至3000美元附近。此外,其无限制的匿名性也滋生了恐怖融资、避税、洗钱等问题。

穆长春表示,央行数字货币DC/EP是对M0的替代,而对于现钞是不计付利息的,因此,不会引发金融脱媒,也不会对现有的实体经济产生大的冲击。另外,央行数字货币DC/EP用于小额零售场景,不会对存款产生挤出效应。

在10月24日的Libra
美国国会听证会上,扎克伯格为了挽回颓势,还把矛头指向中国,称美国的竞争对手会在几个月内推出数字货币。

对于央行数字货币而言,上述问题基本可以规避。当然,要探究央行数字货币为何不具有炒作特性,首先应该明确DCEP到底是用来做什么的。

使用数字货币时,与微信和支付宝支付有何区别?穆长春指出,对老百姓来讲,基本支付功能在电子支付和央行数字货币DC/EP之间的界限实际上是相对模糊的。当然,央行数字货币在一些功能实现上会和电子支付有很大的区别。

几乎在同时,大洋彼岸的中国则刷屏了「把区块链作为核心技术自主创新重要突破口」的讲话。一周内,中国国际经济交流中心副理事长黄奇帆的讲话再次成为国内外区块链行业讨论的焦点:中国人民银行很可能是全球第一个推出数字货币的央行。

穆长春曾在今年8月10日的第三届中国金融四十人伊春论坛
“数字货币发展和全球前景”
全体大会上指出,现阶段的央行数字货币设计,注重M0替代,而不是M1、M2的替代。

很多人使用现金是出于匿名交易的需要,在央行法定数字货币DC/EP推出后,是否匿名交易就不再可能?

有人认为中国在效仿美国推出数字货币,进而打响新时代货币战争。

他表示:“这是因为M1、M2现在已经实现了电子化、数字化。因为它本来就是基于现有的商业银行账户体系,所以没有再用数字货币进行数字化的必要。另外,支持M1和M2流转的银行间支付清算系统、商业银行行内系统以及非银行支付机构的各类网络支付手段等日益高效,能够满足我国经济发展的需要。所以,用央行数字货币再去做一次M1、M2的替代,无助于提高支付效率,且会对现有的系统和资源造成巨大浪费。”

穆长春表示,DC/EP的设计,保持了现钞的属性和主要特征,也满足了便携和匿名的需求,是替代现钞比较好的工具。央行数字货币采用可控匿名,满足公众合法的匿名交易需求,同时也要执行反洗钱、反恐怖融资、防止用于网络赌博和任何网络犯罪活动的功能。

事实上,央行数字货币的起源要追溯到2014年的初夏。时任央行行长的周小川提议研究数字货币,但有诸多问题亟待回答——为何在电子支付发达的当下要研发央行自己的数字货币、技术路径如何、组织架构如何等。

相比之下,现有的流通中现金M0(包括纸钞和硬币)容易匿名伪造,存在用于洗钱、恐怖融资等的风险。另外电子支付工具,比如银行卡和互联网支付,基于现有银行的账户紧耦合模式,公众对匿名支付的需求又不能完全满足。所以电子支付工具无法完全替代M0。特别是在账户服务和通信网络覆盖不佳的地区,民众对于现钞依赖程度还是比较高的。所以DC/EP的设计,保持了现钞的属性和主要特征,也满足了便携和匿名的需求,是替代现钞比较好的工具。

这也就意味着,与比特币等强调去中心化不同,央行数字货币仍将采用中心化的管理办法。在发行时,央行先把数字货币兑换给银行或者是其他运营机构,再由这些机构兑换给公众。在这一过程中,需要保持央行的中心地位,并由指定机构进行货币的兑换。中心化也是为了避免指定运营机构货币超发,不改变现有的账户体系,也不改变货币政策的传导方式。

现任央行数字货币研究所所长穆长春称这些问题在之后的项目进展中逐一明确。

即使是币值稳定的稳定币,其在应对“KYC(了解您的客户)”和AML /
CFT(反洗钱和打击恐怖主义融资)方面仍然存在问题,但央行数字货币则可能在最大程度上规避这一问题。

与Libra存在很大的不同

2016年12月直属央行的数字货币研究所正式成立,2017年9月中旬,中国印钞造币总公司在杭州成立了区块链研究院,时至今日,央行针对数字货币已经申请了
74 项专利。

美国布鲁金斯学会的研究指出,“央行数字货币”比各国中央银行发行的纸币和硬币更难伪造。且与其他数字货币的分布式记账不同,“央行数字货币”将存在一个由央行集中管理的总账,从而使得央行具有追踪支付的能力,能够满足制止洗钱和恐怖融资的要求,也便于政府机构打击逃税和贿赂等犯罪活动。

法定数字货币与Libra最关键的区别在于,是否有国家信用背书,能否保证币值的稳定。

很多人看到了DC/EP可以在“短期内推出”,没有看到央行已经为此准备了5年。

数字法币VS全球货币

与我国计划推出的央行法定数字货币不同,Libra的发起方由多个公司组成。Libra计划成为与主权国家脱钩、并能保持币值长期稳定的国际储备货币。根据Libra的白皮书,其与大多数加密货币的最大区别在于,使用100%的真实资产作为储备、担保,使用者可以随时将持有的Libra兑换为美元、欧元等法定货币,通过与法定货币“挂钩”成为一种稳定币。能否实现币值稳定,是关系到Libra接受程度的关键。

Libra和DC/EP关键事件节点

尽管尚未公开时间表,但据了解,中国央行的数字货币在若干城市的试点会很快展开。

此外,在信用货币时代,Libra如何让人信任是一大问题。Libra发起方是多个公司,没有取得国家信用背书,脱离监管之外,更容易成为洗钱、恐怖融资等犯罪活动的温床。在遭遇信任危机后,就有包括维萨、万事达在内的多家公司表示退出Libra。

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穆长春表示:“目前人民银行数字货币DC/EP基本完成顶层设计、标准制定、功能研发、联调测试等工作。下一步,将遵循稳步、安全、可控原则,合理选择试点验证地区、场景和服务范围,不断优化和丰富DC/EP功能,稳妥推进数字化形态法定货币出台应用。”

万事达卡法律总顾问墨菲对记者表示,退出主要担心的是合规问题,双方的合作必须要符合当地监管要求,如满足反洗钱、了解你的客户等监管要求。但在合规上,Libra显然还有很长的路要走。

Libra和DC/EP对阵金融博弈前沿

就全球而言,各国对于央行数字货币目前仍在研究阶段,态度偏向谨慎,其代表无疑就是美国。手握美元发行大权的美联储对“央行数字货币”不仅兴趣寡淡,更显顾虑重重。

“人们是否能够接受Libra?能不能将其作为主要货币?”新加坡金融监管局局长孟文能说,多数人更倾向于将手机里的数字货币用于小额支付场景。但更大的问题是,有多少人会将一辈子的储蓄投入其中?

“Libra和DC/EP完全是两个物种。”上海高级金融学院实践教授胡捷在接受算力智库采访时表示,“他们的出发点、技术路径、货币逻辑都不一样。”

美联储主席杰罗姆·鲍威尔今年早些时候说,美国正在密切关注主权数字货币的发行,但他并没有“积极考虑”此事。

强弱数字货币之争继续

首先,从出发点来说,胡捷指出央行数字货币是为了替代人民币的纸币、硬币,和人民币国际化都“没有关系”,而Libra一开始就要成为全球新货币。

个中原由,英国央行行长马克·卡尼一语点破:数字货币可能“削弱美元在全球贸易中的霸权”。

站在全球范围看,围绕数字货币的竞争才刚刚开始。

“央行数字货币是纸钞替代”这个观点在穆长春讲解Libra和DC/EP的得到课程也同样提到。他解释了央行在电子支付手段发达的今天,仍要做DC/EP的原因:其一,为了保护自己的货币主权和法币地位,需要未雨绸缪;其二,现在纸钞、硬币的发行,在印刷、回笼、贮藏各环节成本非常高,携带也并不方便;其三,公众仍有匿名支付的需求,但现在的支付工具和传统银行账户体系绑定,满足不了匿名需求。

美国之外,布鲁金斯学会日前发布的研究报告说,目前已有诸多国家在“央行数字货币”研发上取得实质性进展或有意发行“央行数字货币”,包括法国、瑞典、沙特、泰国、土耳其、巴哈马、巴巴多斯、乌拉圭等。此外,素有“央行的央行”之称的国际清算银行上月任命即将卸任欧洲央行执行委员会委员的伯努瓦·克雷担任国际清算银行创新中心负责人,主持该机构数字货币研发工作。

Libra的出现引发了鲶鱼效应,全球对法定数字货币讨论更为热烈,各国未雨绸缪,加快了法定数字货币的研究工作。就连此前似乎并不感兴趣的欧洲央行,近期也开始讨论开发统一的数字货币的必要性。国际货币基金组织今年7月份发布的一份报告就指出,全球近七成央行都在研究法定数字货币。

因此,央行数字货币是为了既保持现钞的属性和主要的价值特征,又满足便携和匿名的要求。

美国IBM公司和英国智库“官方货币与金融机构论坛”对全球23家央行开展的调查显示,诸多央行正认真考虑研究和发行“央行数字货币”,可由消费者使用的“央行数字货币”或将在未来五年内面世。

不少人担心,Libra一旦流通,或有成为强势货币的可能,与各国货币产生兑换关系,并侵蚀法定货币。而弱势国一旦调控失误,容易导致恶性通货膨胀,甚至“去本币化”。过去,津巴布韦废除本币,被迫采用美元和其他货币就是典型的例子。

Libra则在白皮书中称,因为全球仍有 17
亿成年人未接触到金融系统,无法享受传统银行提供的金融服务,而在这之中,有
10
亿人拥有手机,近5亿人可以上网,于是Libra意欲为更多人提供更为便利、价优的金融服务。

尽管踏上“央行数字货币”赛道的研发者众多,最受关注的则是欧洲和中国。欧盟轮值主席国芬兰已提出一份文件草案,建议欧洲央行和欧盟国家央行采取具体措施推进“央行数字货币”研究和发行。此前,法国央行已宣布将于2020年第一季度启动数字货币项目,并敦促欧洲央行尽快发行数字货币。

中国社会科学院金融研究所特邀研究员赵鹞指出,如果Libra这类加密货币在零售支付应用上取得成功,会与法定货币之间存在竞争关系。

从技术路径来看,胡捷表示,虽然央行数字货币一开始受了区块链的启发,探索过程中也熟悉了区块链技术,但最终发现不用区块链也可以实现初衷。

阿德里安对第一财经记者表示,中国一向是金融科技、技术创新的领头羊。他也指出,即使中国三思而后行,中国还是很可能成为第一个发行数字货币的国家(大国)。至于具体方式,阿德里安认为,央行数字货币和即时支付系统两者之间并不存在可替代性,中国最后一定会同时运用即时支付系统和某种形式的央行数字货币。

就我国的央行数字货币来说,赵鹞认为,Libra的设计思路与人民银行的DC/EP方案有诸多相似之处,其采取的100%储备发行方式与DC/EP方案完全一样,同时两者都将被用于零售支付场景,因而Libra与DC/EP形成直接的竞争关系。

穆长春提供了更多细节:央行采用了双层运营体系,上面一层是人民银行对商业银行,下面一层是商业银行对老百姓(行情603883,诊股),这么做的好处是可以充分利用现有资源,调动和发挥社会力量。央行层面属于技术中性,不干涉商业机构的技术路线选择,至于商业机构对老百姓兑换数字货币时用区块链技术还是传统账户体系,无论哪种技术路线,央行都能适应。

除了各国央行推出本国数字货币,事实上各界也开始关注推出全球性数字货币的可能性。

“Libra也将成为‘拦路虎’。”
赵鹞认为,Libra项目瞄准了跨境金融业务特别是跨境零售支付,这与我国希望的移动支付“走出去”将形成更为直接的市场竞争,加之美元化在全世界有着较为深刻的历史根基与现实影响,使得央行数字DC/EP方案与产品“走出去”更加艰难。

因此,DC/EP 采用的是“混合式架构”。

例如,2008年国际金融危机充分显现了以美元为主导的国际货币体系存在的问题和缺陷,国际社会呼吁加快国际货币体系改革,推进储备货币多元化,一种方案是将特别提款权(SDR)改造为超主权货币,但相关改革进展缓慢。如今,各界开始热议IMF引入电子化SDR(eSDR)的可能性,卡尼还提出了推出类似eSDR的SHC(合成霸权货币)的建议。

“我们应未雨绸缪,防患于未然。”赵鹞认为,Libra储备资产有巨大的投资需求,很有可能会对金融市场造成巨大影响,从而给金融市场带来新的不稳定因素。应该更加注意,随着其规模的扩大,可能带来系统性金融风险。

而Libra虽然一直对外宣传是基于区块链技术的数字货币,但穆长春称“根据目前我们掌握的信息”,Libra不是纯粹的“区块链技术”,也是“混合式架构”,这才有可能成为“真正的支付工具”。

人民银行原行长周小川在12月初的一场论坛上提及,数字货币的最新进展将全球性货币这一议题重新提出,目前全球面临机会推进类似eSDR和SHC这样的全球性数字货币,
但这需要一个类似全球央行的机构来思考全球性的货币政策、宏观经济波动以及金融稳定,而在G20平台上,IMF是最接近这个功能的多边机构。

赵鹞表示,加密货币的推行速度会非常快,与传统货币的货币替代完全不同。一旦一种加密货币获得成功,对其监管和限制就会变得很困难。我国在推进数字货币的过程中,要吸收其优点,借鉴其思路,在人民币国际化进程中也可以有发挥的空间。

从货币逻辑来看,DC/EP是人民币现钞的数字化,实现和人民币1:1兑换,而Libra则一开始宣称锚定还未具名的“一篮子货币”,9月被曝出Libra
支持的一篮子货币将包括美元、欧元、日元、英镑和新加坡元,其中,美元将占一篮子货币比重的
50%,其次是欧元占 18%,日元占 14%,英镑占 11%,新加坡元占
7%。算力智库在日前采访区块大陆创始人和CEO杨扬时,对方表示诸多业内人士认为Libra最终可能以只锚定美元落地。

(责任编辑:DF395)

经济日报⋅中国经济网记者 陈果静

胡捷进一步指出货币国际化的竞争力,受三个方面因素影响:第一,这个货币发行体的财富,即产品和服务,种类要足够多、量要足够大;第二,货币的币值要稳定;第三,这个货币要允许被自由兑换。衡量货币的国际化程度有两个指标:一是跨境贸易的结算量,二是外储。据介绍,目前国际货币的竞争格局,跨境贸易结算量美国占4成,欧元占3成,中国占2%不到;外储中,美元占6成,欧元占2成,人民币大概占2%不到。

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“上面的三个因素决定了这个货币在国际化两个指标上的排名,那么DC/EP,能不能改善这些指标呢?”胡捷反问道。

Libra和DC/EP对比

3

问路下一步

尽管面对巨大监管压力和各种批判声,Libra协会仍在积极推进工作。

10月初,Libra首次发布了其详细路线图,表示专注 Libra
主网上线事宜。12月17日,Libra官方博客发布了Libra
Core的第二版路线图。Libra方面表示,目前已经有八个验证器节点部署到了Libra
预主网上。Libra协会理事会将最终投票决定Libra网络的公开发布。

据外媒最新消息,Facebook员工已经开始使用Libra了。按照白皮书,Libra将于2020年6月推出。而一但发行,穆长春认为不管监管允许与否,民众都可以买到Libra,就像买比特币那样。

在算力智库对业内人士的广泛采访中获悉,虽然大家承认Libra在落地前困难重重,但一致认为“会落地”。

比如杨扬预计,明年年底以前,地球上可能有1/3甚至一半的人都会开始使用Libra,
第一批国家应该来自南美和非洲,然后会是东南亚,之后是美国国内,还有欧盟,以及一带一路上的国家。

数字资产研究院副院长孟岩则从技术生态的角度,指出Libra未来的威力。他表示,“得程序员者得天下”,GitHub上已经聚集了数万名开发者为Libra做开发,Libra网络推出后还将带动一大批移动应用改版升级,希望央行DC/EP也能注意这个问题,吸引全国甚至全球的开发者加入,共建繁荣生态。

东方证券(行情600958,诊股)宏观分析师陈达飞告诉算力智库记者,Libra是国际货币体系的搅局者,从其权重来看,会进一步巩固美元霸权。初期,可能只是作为一种结算货币,或者是交易的媒介,但动态来看,等到交易媒介职能稳固了,会有一个自发的向计价单位、储备货币等职能延伸的过程。极致情况下,它不再需要储备,成了美元的替代品。当然,可能性不大。但毫无疑问,对人民币国际化,以及国内的支付业务的海外市场,都是巨大的冲击。

至于DC/EP,最新消息是12月9日,《财经》杂志封面文章报道,DC/EP近期有望在深圳、苏州等地展开试点。券商中国报道称,DC/EP目前由央行牵头,四大行内部正在做系统对接准备,更具体的实施路径还在等央行安排。

周小川在日前举办的财新峰会公开演讲中指出:“央行数字货币更多是为本国考虑,可能更加注重于批发,在央行之间、在第三方支付者之间批发、清算环节提供数字货币,理论上央行数字货币也可以为零售服务,但由于会对现有金融体系带来很大冲击,因此大家非常谨慎。”

对于央行推出数字货币的时间预计上,胡捷认为虽然技术上成熟了,但预计DC/EP会先做小范围内侧,比如在央企内部先试用,等到面向社会,那可能是一两年之后的事情了。

虽然数字货币的推出没有确定的时间安排,但有一件事儿是确定的:全球各国央行刮起了一阵“数字货币风”。欧洲央行正在探索数字货币的形式及可行性,法国央行表示将很快开始测试数字货币,瑞典中央银行为数字货币电子克朗创建试点平台,泰国央行要用数字货币改善银行之间互相的清算……

“Libra的出现表明了现在事物的发展有多迅速,它在告诉央行,时不我待。”瑞典中央银行经济学家Gabriel
Sderberg指出。众所周知,时间,就是金钱。

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